在10月13日，中国人民银行官网公布了最新的银行卡清算机构行政许可信息，宣布威士信息技术（北京）有限公司获得筹备银行卡清算机构的资格。这家公司由Visa全资控股，并于2015年成立。如果未来能顺利完成开业审查，中国将迎来第四家银行卡清算机构，而这一机构亦是首个完全由外资控制的。虽然这一消息令不少人将其解读为中国金融开放的又一步，但更值得关注的是：这一发牌与我们每个人的生活有何关联？

01 想象一下你最近的一次扫码付款经历。无论是在便利店购买的矿泉水，还是路边咖啡摊的一杯咖啡，你通过扫码后，微信立刻提示支付成功，几秒后便收到银行短信：某某尾号账户扣款8元。这整个过程在三秒钟内完成。那么在这三秒钟里，Visa扮演了什么角色呢？答案是：没有。Visa未参与任何资金的转接、清算或定价，整笔交易从始至终都与Visa无关。

02 那么，你所支付的这笔款项到底流经了哪些环节呢？实际上，这一过程可以分为四个步骤：扫码→微信支付或支付宝→网联或银联（进行清算）→你的发卡行扣款→商户收到款项。在这一链条中，第三步是最为关键的，它负责将资金从你的银行转移至商户账户。在中国，网联（成立于2017年，专注于支付清算）与银联充当了这一角色，而Visa则不在其中。经过2018年的“断直连”政策后，所有支付机构必须经过这两家机构与银行连接，而Visa则在此环节缺席。Visa出现的前提仅有四种情景：第一，你在海外持Visa卡消费；第二，你在国际网站购买商品时，商户通过Visa处理付款；第三，境外发行的卡在中国使用；第四，一张境外卡在微信或支付宝中绑定后在国内消费。这四种情况的共同特点是资金交易的来源均为境外发卡行，而你在便利店的那笔交易则完全属于国内、人民币、本行卡，Visa在这里自然无关。 龙八唯一

需要澄清的是，有些人将“Visa获得筹备许可”解读为未来可以在本地超市刷Visa卡，这显然是误解。是否能够刷卡并不是由发卡方单方面决定，而是需要商户的POS机支持和钱包功能的配合。因此，牌照的获得只是解决了“谁有权清算”的问题，而并非直接保证商户会接入Visa。两者之间还需要经历复杂的议价、费率商讨和系统改造，正因如此，运通和万事网联开业后的第一步都是去对接本土钱包。

03 长期以来，我国的银行卡清算市场未向外资卡组织开放，这一并非纯粹的企业竞争，而有更深层的国际贸易背景。2010年，美国曾向WTO对中国发起诉讼，称中国电子支付市场存在垄断现象。尽管2012年WTO驳回了“银联垄断”的指控，但再次确认中国市场需向外资开放。这种情况催生了双标卡的需求，俗称为“境内银联，境外Visa”，以确保各自网络在不同法域中各行其是。

直到现在，Visa才获得银行卡清算机构的筹备许可，开业仍需一定时间。作为对比，美国运通在2018年获准筹备但直到2020年才开业，而万事网联获得许可同样经历了两年的筹备过程。这一过程的时间长短显示了监管的复杂性。 龙八唯一

04 但时代的变化不容忽视。这一事件的根本意义在于，刷卡的时代已然渐行渐远。过去，你的手中拿着的是一张卡，选择它就决定了使用哪家卡组织。然而在如今的扫码时代，卡片已退化为一种资金来源，清算过程中的选择则被默默隐匿。你所能选择的仅仅是用哪张银行卡进行扣款，而并不关心资金的流向。换句话说，在国内根本不存在Visa的流转通道。

Visa失去的，不仅是交易手续费的微薄利润，更是作为支付选择资格的丧失。即便未来能够进入这一环节，挑战依然严峻。中国的刷卡费用被统一管控，借记卡的服务费不能超出0.35%并有上限，信用卡则更为复杂，且网络服务费的定价早已被写死。这一体系自身并未给卡组织提供相应的定价权，而Visa在美国的商业模式正是建立在自身设置交换费的基础之上。

此外，值得一提的是，在这整个交易链条中，收款的费用实际上是由商户承担，消费者在支付时并不直接感知到这一成本。如果你使用的是微信或支付宝的钱包内余额，交易中甚至连银行的身影都未曾出现，因其属于账户内部的划转，而这一备付金自2019年起则完全集中交至央行。这意味着，在“零钱对零钱”的支付过程中，卡组织在时间上已经比银行更早地离开了这个链条。 龙八唯一